Turinys

• Žingsniai
• Patarimas
• Įspėjimas

Asmeninis finansų valdymas yra dalykas, kurio retai mokoma mokykloje, tačiau tai įgūdis, su kuriuo vėliau susidurs beveik visi žmonės. Statistika rodo, kad apie 58% amerikiečių neplanuoja išeiti į pensiją ir tvarkyti savo finansus senatvėje. Daugelis žmonių mano, kad jiems reikia 300 000 USD, kad gyventų išėjus į pensiją, tačiau vidutinis amerikietis turi 25 000 USD santaupų tik tada, kai ateina laikas išeiti į pensiją. Vidutinė amerikiečių šeimos skola kortelėmis kelia nerimą 15 204 USD. Jei pirmiau pateikti skaičiai jus nustebina ir norite pakeisti šią tendenciją, turėtumėte atidžiai perskaityti šiuos konkrečius ir tikslingus patarimus, kad pasiruoštumėte geresnei ateičiai.

Žingsniai

1 dalis iš 4: Biudžeto sudarymas

1. 

   Stebėkite visas išlaidas per mėnesį. Jums nereikia riboti savo išlaidų, tiesiog žinokite, ką išleidote per mėnesį. Laikykite visas sąskaitas, apskaitykite, kiek pinigų turite išleisti, kiek pinigų sumokėjote kreditine kortele, ir išsiaiškinkite, kiek liko iki kito mėnesio.

2. 

   
   
   Po pirmo mėnesio peržiūrėkite visas savo išlaidas. Neįtraukite draugų nori Išlaidos, įtraukite tik turimus daiktus tikrai praleido. Rūšiuokite pirkinių daiktus taip, kad jie būtų prasmingi. Paprastas mėnesio išlaidų sąrašas gali atrodyti taip:
   • Mėnesio pajamos: 3000 USD
   • Išlaidos:
     • Nuoma / įmoka: 800 USD
     • Komunalinių paslaugų kaina (elektra / vanduo / TV kabelis ir kt.): 125 USD
     • Maistas: 300 USD
     • Restoranas: 125 USD
     • Benzinas: 100 USD
     • Staigios medicinos išlaidos: 200 USD
     • Diskrecinės išlaidos: 400 USD
     • Taupymas: 900 USD

3. 

   
   
   Kitas yra biudžeto sudarymo žingsnis. Remdamiesi faktinėmis mėnesio išlaidomis ir išlaidų įpročiais, pajamų sumą padalykite iš kiekvienos kategorijos kiekvieną mėnesį.Jei norite, galite atlikti internetinę biudžeto sudarymo programą, tokią kaip Mint.com, kad atliktumėte šį veiksmą.
   • Biudžeto lentelėje turėtumėte atskirti biudžeto stulpelius tikimasi ir biudžetas tikrovė. Biudžetas yra tai, kiek planuojate išleisti daiktui; Ši suma bus fiksuota keliems mėnesiams ir gali būti apskaičiuojama mėnesio pradžioje. Faktinis biudžetas yra jūsų išleista suma; Ši suma kinta kiekvieną mėnesį ir skaičiuojama tik mėnesio pabaigoje.
   • Daugelis žmonių didelę biudžeto dalį skiria santaupoms. Nereikia savo santaupų įtraukti į biudžetą, tačiau tai yra gera idėja. Profesionalūs finansų planuotojai klientams dažnai pataria išleisti bent 10–15% visų savo pajamų.

4. 

   
   
   
   
   Būkite sąžiningas sau dėl savo biudžeto. Tai yra jūsų pinigai - jums nereikia meluoti sau, kiek pinigų išleidžiate planuodami biudžetą. Tai darydamas, pralaimėtojas esi tu. Kita vertus, jei nežinote, kaip išleidžiate pinigus, biudžetui gali prireikti kelių mėnesių. Nerašykite sąmatų, kol nežinote tikrojo skaičiaus.
   • Tarkime, kad ketinate kas mėnesį sutaupyti 500 USD, tačiau jei žinote, kad šį tikslą pasiekti sunku, nerašykite. Turite užsirašyti savo faktinį skaičių, tada grįžti į savo biudžetą ir sužinoti, ar galite sumažinti išlaidas ir įtraukti tuos pinigus į santaupas.

5. 

   
   
   Kurį laiką stebėkite savo biudžetą. Sunkiausia planuojant biudžetą yra ta, kad išlaidos gali keistis kiekvieną mėnesį. Geriausia tai, kad sekate šiuos pokyčius ir tiksliai žinote, kur išleidžiami jūsų pinigai per metus.
   • Biudžeto lentelė padės suprasti, kiek pinigų išleidžiate, jei esate sutrikęs. Sudarę biudžetą, daugelis žmonių pastebi, kad išleido daug pinigų įvairiems daiktams. Tai padės jiems pakoreguoti savo išlaidų įpročius ir nustatyti svarbesnius dalykus.
   • Numatytų išlaidų planavimas. Sukūrę biudžetą taip pat pastebėsite, kad niekada nežinote, kada sumokėti netikėtas išlaidas, tačiau šias išlaidas galima nuspėti. Aišku, jūs to nedarote tikimasi Nesvarbu, ar suges jūsų automobilis, ar jūsų vaikas turi kreiptis į gydytoją, tačiau susidarius problemai padės planuoti ir paruošti pinigus šioms netikėtoms išlaidoms.
   skelbimas

2 dalis iš 4: Protingos išlaidos

1. 

   
   
   Nepirkite, kai galite skolintis ar išsinuomoti. Kiek kartų pirkote DVD tik tam, kad daugelį metų juos padengtumėte dulkėmis ir nenaudotumėte? Knygas, žurnalus, DVD diskus, įrangą, pobūvių įrangą ir sporto salės įrangą galima išsinuomoti pigiau. Jums nereikės jaudintis dėl priežiūros, nereikės rasti vietos saugojimui, apskritai geriau tvarkysite daiktus, jei nuomosite, o ne pirksite.
   • Negalima aklai samdyti. Jei kažkas yra naudojamas dažnai, geriausia eiti nusipirkti. Galite atlikti paprastą išlaidų apskaičiavimą, kad sužinotumėte, kuris variantas yra pelningesnis tarp nuomos ir pirkimo.

2. 

   Jei turite pakankamai pinigų, perkant būstą išsimokėtinai turėtumėte sumokėti didelę sumą. Daugeliui žmonių būsto pirkimas yra didžiausios ir svarbiausios išlaidos gyvenime. Dėl šios priežasties turite žinoti, kaip protingai mokėti įmokas. Jūsų tikslas yra sumažinti mokėtinas palūkanas ir mokesčius bei subalansuoti likusią biudžeto dalį.
   • Išankstinis apmokėjimas iš anksto. Pirmų 5–7 metų įmokų palūkanų norma paprastai yra didžiausia. Jei įmanoma, pasinaudokite mokesčių grąžinimu, kad sumokėtumėte dalį hipotekos. Išankstiniai mokėjimai padės padidinti kapitalo sumą, sumažinant palūkanas.
   • Patikrinkite, ar galite mokėti kas dvi savaites, o ne kartą per mėnesį. Užuot mokėję 12 įmokų kiekvienais metais, pabandykite išsiaiškinti, ar galite mokėti 26 dalimis. Ši parinktis gali sutaupyti tūkstančius dolerių, jei nėra jokio susijusio mokesčio. Kai kurie bankai už šią lengvatą ima gana aukštą mokestį (nuo 300 iki 400 USD), net leidžia tik mėnesinius mokėjimus.
   • Pasikalbėkite su skolintoju apie refinansavimą. Pavyzdžiui, jei galite refinansuoti skolą nuo 6,7% iki 5,7%, o įmokos lieka tos pačios, turėtumėte tai padaryti. Yra tikimybė, kad galite jį sumažinti daug metų išsimokėtinai.

3. 

   Supraskite, kad kreditinės kortelės turėjimas gali būti labai svarbus kuriant kreditingumą. 750 ar didesnis kredito balas gali padėti uždirbti žymiai mažesnes palūkanas ir galimybę pasiskolinti naujas paskolas - į tai nereikėtų žiūrėti lengvabūdiškai. Net jei ir retai naudojatės, kreditas vis tiek yra svarbi priemonė. Jei nepasitikite savimi, tiesiog įdėkite kreditinę kortelę į stalčių ir užrakinkite.
   • Laikykite savo kreditines korteles kaip grynuosius pinigus - tai tiesa. Kai kurie žmonės mano, kad kreditinės kortelės yra neribotos grynųjų pinigų automatai, išleidžiantys daugiau nei mokėti ir mokantys minimalią mėnesio sumą. Jei ketinate leisti pinigus tokiu būdu, paruoškite didelę pinigų sumą, kad sumokėtumėte palūkanas ir mokesčius.
   • Stenkitės, kad jūsų kredito naudojimo lygis būtų žemas. Mažas kredito reitingas reiškia, kad jūsų kredito kortelės suma yra mažesnė už jūsų kortelės naudojimo limitą. Paprasčiau tariant, jei vidutinis mėnesio balansas yra 200 USD 2000 USD vertės kredito kortelėje, jūsų santykis su kredito linija yra labai mažas, tik apie 1:10. Jei jūsų kredito kortelės vidutinis mėnesio likutis yra 200 USD, tačiau jūsų naudojimo limitas yra tik 400 USD, kredito norma padidės iki lubų, maždaug 1: 2.

4. 

   Išleiskite turimus pinigus ne pagal tai, kiek tikitės uždirbti. Galite manyti, kad turite dideles pajamas, bet jei jūsų turimi pinigai to neįrodo, vadinasi, esate ant linijos. Taisyklė Pirma ir Raktas Išlaidos yra: Išskyrus nenugalimos jėgos atvejus, nukreipkite turimą pinigų sumą, o ne išleiskite planuojamą uždirbti sumą. Tai padės jums likti be skolų ir parengti tvirtą savo ateities planą. skelbimas

3 dalis iš 4: Pažangios investicijos

1. 

   Sužinokite apie įvairias investavimo galimybes. Senstant suprantame, kad finansinis pasaulis yra daug sudėtingesnis, nei mes įsivaizdavome kaip vaikai. Yra daiktų virtualus teisingai pirkti ir parduoti; yra ateities sandorių, kurie lažinasi dėl dalykų, kurie dar neįvyko; yra sudėtingos vertybinių popierių grupės. Kuo daugiau žinosite apie finansines priemones ir galimybes, tuo geriau investuosite, net jei šios žinios tik žino, kada turėtumėte atsitraukti.

2. 

   Pasinaudokite visomis pensijų programomis, kurias siūlo jūsų darbdavys. Paprastai darbuotojai gali pasirinkti prisijungti prie 401 (k) pensijų plano. Pagal šią programą dalis jūsų atlyginimo automatiškai pateks į jūsų taupomąją sąskaitą. Tai puikus būdas sutaupyti, nes šios išmokos yra paimamos iš jūsų atlyginimo neatskaičius mokesčių; daugelis žmonių į tai net nekreipia dėmesio.
   • Pasitarkite su savo įmonės personalo vadovu apie atitinkamą darbdavio aukojimo programą. Kai kurios didelės įmonės turi gerovės planus, kurie suteiks jums papildomą pinigų sumą, kurią įnešate į savo 401 (k) super fondą, padėdami padvigubinti savo investicijas. Taigi, jei nuspręsite įdėti po 1000 USD į savo fondą už kiekvieną atlyginimą, įmonė gali pridėti 1 000 USD, iš viso investuodama po 2 000 USD už kiekvieną atlyginimą.

3. 

   Jei ketinate investuoti į vertybinių popierių rinką, nederėkite už tai. Daugelis žmonių bando kasdien prekiauti vertybinių popierių biržoje ir kiekvieną dieną lažintis dėl nedidelio pelno ir nuostolių. Nors tai gali būti veiksmingas būdas užsidirbti pinigų patyrusiems investuotojams, jis yra itin rizikingas ir labiau panašus į azarto žaidimą, o ne į investavimą. Jei norite saugiai investuoti į akcijų rinką, investuokite ilgainiui, Tai reiškia, kad turėtumėte palikti investicijas 10, 20, 30 ar daugiau metų.
   • Pažvelkite į įmonės pagrindus (kiek jie turi grynųjų, savo produktų istoriją, kaip vertina savo darbuotojus ir kas yra jų strateginiai aljansai) renkantis į kurias akcijas investuoti.Iš esmės jūs lažinatės, kad vertybinio popieriaus kaina yra maža ir ateityje kils.
   • Norėdami būti saugesni, pirkdami vertybinius popierius apsvarstykite investicinius fondus. Investicinis fondas yra akcijų grupė, kuri yra sugrupuota siekiant sumažinti riziką. Pagalvokite apie tai taip: jei investuotumėte visus savo pinigus į vertybinius popierius ir, deja, akcijų kaina smuktelėtų, tai nutiktų; Bet jei jūsų pinigai bus investuoti į 100 skirtingų rūšių akcijų, net daugelis akcijų gali visiškai žlugti, jūs daug nenukentėsite. Iš esmės taip investiciniai fondai padeda sumažinti riziką.

4. 

   Pirkite tinkamą draudimą. Sakoma, kad išmintingi žmonės visada numato staigmenų. Niekada negali žinoti, kada prireiks didelių pinigų sumų kritiniu atveju. Gera politika tikrai gali padėti išgyventi krizę. Aptarkite su savo šeima įvairias draudimo rūšis, kurias galite įsigyti, jei kažkas negerai:
   • Gyvybės draudimas (jei netikėtai mirsite jūs ar jūsų sutuoktinis)
   • Medicininis draudimas (jei turite mokėti už ligoninės ir (arba) gydytojo mokesčius)
   • Būsto savininko draudimas (jei įvyksta staigus įvykis, kuris sugadina ar sugadina jūsų namus)
   • Nelaimių draudimas (uraganams, žemės drebėjimams, potvyniams, gaisrams ir kt.)

5. 

   Apsvarstykite galimybę prisijungti prie „Roth IRA“ asmeninės pensijos sąskaitos. Be tradicinio 401 (k) senatvės fondo, o gal vietoj šio fondo (paprastai darbuotojo pensijų planas, kuris kiekvienam žmogui šiek tiek skiriasi) pasitarkite su savo patarėju. Finansinė informacija apie dalyvavimą „Roth IRA“ asmeninėse pensijų sąskaitose. „Roth IRA“ yra išėjimo į pensiją programos, leidžiančios investuoti tam tikrą sumą, ir jums bus atimta neapmokestinimo, kai jums sukaks 60 metų (tiksliau - 59 su puse).
   • Rotho IRA kartais investuojama į akcijas, akcijas ir obligacijas, investicinius fondus ir anuiteto linijas, per keletą metų atveriant reikšmingas kapitalo prieaugio galimybes. Jei anksti investuosite į savo IRA, gautos sudėtinės palūkanos (palūkanos už palūkanas) laikui bėgant gali žymiai padidinti jūsų investicijų sumą.
   • Paklauskite draudimo patarėjo apie pajamas garantuojančius produktus. Pagal šią programą gausite metinę pensijos garantiją, kuri bus garantuota visam gyvenimui. Tai neleis pritrūkti pinigų, kai išeisite į pensiją. Kartais po jūsų mirties mokėjimai bus atliekami jūsų sutuoktiniui.
   skelbimas

4 dalis iš 4: Sutaupymo kūrimas

1. 

   
   
   Pradėkite nuo to, kad išlaikytumėte kuo daugiau savo disponuojamų pajamų (perteklių). Turite pirmenybę teikti taupymui. Net jei jūsų biudžetas yra ribotas, turėtumėte pabandyti sutaupyti daugiau nei 10% visų savo pajamų.
   • Pagalvokite apie tai taip: jei per 15 metų bandysite sutaupyti 10 000 USD per metus - mažiau nei 1 000 USD per mėnesį, turėsite 150 000 USD ir palūkanas. Tai yra pakankamai pinigų, kad vaikas dabar baigtų studijas, bet ne ateityje, jei jūsų kūdikis tik gimė. Taigi pradėkite taupyti, o vėliau turėsite daug pinigų savo vaikams prižiūrėti ar svajonių namams įsigyti.
   • Taupymas jaunystėje. Taupymas visada yra svarbus, net kai mokotės mokykloje. Taupūs žmonės dažnai tai vertina kaip dorybę, o ne privalomą darbą. Jei taupote anksti ir protingai investuojate, mažos sumos pradeda didėti. Būsite apdovanoti ilgalaikiu mąstymu.

2. 

   
   
   Įsteigti atsarginį atsarginį fondą. Iš tikrųjų taupant bet kokius turimus pinigus galima iššvaistyti. Turint pinigų reiškia, kad nėra skolų. Jokia skola nereiškia pinigų netikėtiems įvykiams. Taigi neaiškus nenumatytų atvejų fondas bus labai naudingas.
   • Pagalvokite: jūsų automobilis staiga sugedo ir jums reikia išleisti 2 000 USD. Kadangi to neplanavote, turite skolintis. Jūsų kredito reitingas yra žemas, todėl mokate gana dideles palūkanas. Iškart po to turite sumokėti 6–7% paskolos palūkanų, todėl negalėsite sutaupyti pinigų ateinantį pusmetį.
     • Jei turite skubios pagalbos fondą, pirmiausia galite išvengti skolų ir palūkanų. Išties naudinga pasiruošti iš anksto.

3. 

   
   
   Pradėdami kaupti pensijai ir kaupdami pinigus į skubios pagalbos fondą, pabandykite skirti pakankamai pinigų 3-6 mėnesiams. Vėlgi, taupumas ruošiasi neapibrėžtumui. Jei staiga prarandate darbą arba įmonė sumažina darbo krūvį, tikriausiai nenorite imti paskolos, kuri padėtų jums gyventi. Pakankamai sutaupytos lėšos 3, 6 ar net 9 mėnesiams leis sutaupyti nuo skolų net ir nelaimės atveju.

4. 

   Pradėkite atsipirkti, kai apsigyvensite. Nesvarbu, ar esate skolingi kreditine kortele, ar kiek esate skolingi už hipoteką, galite turėti reikšmingą poveikį savo santaupoms. Pradėkite nuo skolos su didžiausiomis palūkanų normomis. (Jei imate hipoteką, sumokėkite joje dideles pinigų sumas, tačiau pirmiausia sutelkite dėmesį į ne hipotekines paskolas.) Tada pereikite prie antros pagal dydį paskolos ir pradėkite mokėti palaipsniui. Toliau darykite tai mažėjimo tvarka, kol sumokėsite visas paskolas.

5. 

   Pradėkite kaupti pensijų kaupimą. Jei sulaukėte vidutinio amžiaus (45–50 m.) Ir nepradėjote kaupti pensijai, pradėkite dabar. Didžiausios įmokos į IRA individualias pensijų sąskaitas (5000 USD) ir 401 (k) (16 500 USD) per metus; jei jums yra daugiau nei 50 metų, galite sumokėti vadinamąjį „papildomą įnašą“, kad padidintumėte pensijos santaupas.
   • Pirmenybę teikite pensijų santaupoms - netgi viršydami savo vaikų mokymosi išlaidas. Visada galite skolintis pinigų švietimui, bet ne skolintis pinigų savo super fondui paremti.
   • Jei visiškai nežinote, kiek turėtumėte sutaupyti, galite pasinaudoti internetine pensijų kaupimo skaičiuokle - čia puikiu „Kiplinger“ įrankiu.
   • Gaukite patarimų iš finansų planuotojo. Jei norite padidinti pensijų kaupimo sąskaitą, bet nežinote, kaip pradėti, pasitarkite su profesionaliu konsultantu. Finansų konsultantai yra apmokyti padėti protingai investuoti pinigus, ir jie dažnai turi investicijų grąžos (IG) įrašą. Turėsite mokėti paslaugų mokesčius, bet mokėkite, kad užsidirbtumėte pinigų. Ši idėja irgi nebloga.
   skelbimas

Patarimas

• Didėjant turto atėmimų skaičiui, ne pats geriausias laikas pirkti būstą, nes pasiūlos ir paklausos dėsnis dar labiau mažins būsto kainas, nes bankai siekia parduoti šį turtą.
  • Tada, kai bankai išparduos konfiskuotą turtą, pasiūlos ir paklausos dėsnis vėl pakels namų kainas.
  • Kai nėra daug turto areštų, pasilikite nuosavybę, nes būsto kainos kils.
• Pagerėk. Skirkite laiko savo žinioms ir įgūdžiams tobulinti, kad turėtumėte pranašumą prieš varžybas. Tai padės jums padidinti savo uždarbio galią ateityje.
• Debeto kortelė nėra gera kredito kortelės alternatyva. Debeto kortelė suteikia kitiems tiesioginę prieigą prie jūsų sąskaitos, netarnaujant tarpininkui per kredito kortelę išduodantį banką. Be to, prekybininko laikinai laikomi pinigai neleis jums naudoti savo pinigų, net jei jūs nieko nenusipirksite. (Pavyzdžiui, kai kurios degalinės jūsų sąskaitoje laikys 100 USD, kai tik įdėsite kortelę, nesvarbu, kiek dujų įsigytumėte. Su kreditine kortele nėra jokių problemų, bet tai nėra naudinga jūsų sąskaitai. sandorio sąskaita).
• Naudokite ekonomiškus stiklainius. Padalinkite visas pajamas į 6 butelius iš šių išlaidų: būtiniausi dalykai, pramogos, labdara, santaupos, investicijos, švietimas. Skirkite procentą visų mėnesinių pajamų į stiklainius. Pavyzdžiui, 60% būtinoms gyvenimo išlaidoms, 10% santaupoms, 10% pramogoms, 10% investicijoms, 5% labdarai ir 5% švietimui. Pasikliaukite šiais indeliais, kad suskirstytumėte savo dienos išlaidas ir jas užfiksuotumėte. (Galite naudoti tikrus stiklainius ar internetines taupomąsias sąskaitas).
• Taip pat gali padėti 7% taisyklė. Jei padauginsite savo pensijos santaupas iš 7%, rezultatas bus tai, kiek pinigų galite išleisti nepritrūkę pinigų išėjimo į pensiją sąskaitoje.Taigi 300 000 USD x 077 (7%) = 21 000 USD yra suma, kurią galite išleisti kiekvienais metais atimdami šių pajamų mokesčius ir kitus dalykus, pvz., Socialines išmokas. Jei jūsų biudžetas padidėja, išlaidos svyruoja arba sumažėja jums patinkanti palūkanų norma, 300 000 USD nepakaks jums tęsti.

Įspėjimas

• Kai bankas skambina norėdamas gauti kreditinę kortelę, nepriimkite jų pasiūlymo ir padidinkite skolą, kad ir kaip patraukliai tai skambėtų. Nėra nieko labiau apmaudaus, kaip banko paprašyti sumokėti pradelstą skolą, kurios negalite sau leisti.