Turinys

• Žengti
• 1 dalis iš 4: Biudžeto sudarymas
• 2 dalis iš 4: sėkmingai išleiskite pinigus
• 3 dalis iš 4: Protingas investavimas
• 4 dalis iš 4: taupymas
• Patarimai
• Įspėjimai

Mokykloje jūs nemokote asmeninio finansų valdymo. Vis dėlto to reikia beveik visiems. Keli skaičiai: 21% olandų nežino, kas rūpinasi jų pensija. 15% olandų neturi santaupų, o 40% turi per mažai santaupų, kad galėtų įveikti netikėtas nesėkmes. Beveik 200 000 namų ūkių Nyderlanduose konsultuoja skolas; tai yra 2,5% visų Nyderlandų namų ūkių. Jei jums atrodo, kad šie duomenys kelia nerimą ir norite pasisukti, skaitykite toliau pateiktus konkrečius geresnės ateities patarimus.

Žengti

1 dalis iš 4: Biudžeto sudarymas

1. Stebėkite visas savo išlaidas mėnesį. Jums nereikia koreguoti savo išlaidų; daryk kaip visada, bet stebėk, ką išleidi. Saugokite visus savo kvitus, stebėkite, kiek grynųjų išleidžiate ir kas paimama iš jūsų banko sąskaitos.
2. Po mėnesio apžvelgsite savo išlaidas. Nerašykite, ką norėtumėte išleisti; užsirašyk, ką iš tikrųjų išleidai. Kurkite jums tinkamas kategorijas. Paprasta mėnesinių išlaidų apžvalga gali atrodyti taip:
   • Mėnesio pajamos: 3000 €
   • Išlaidos:
     • Nuoma / hipoteka: 800 €
     • Fiksuoti mokesčiai (energijos sąskaita / vanduo / internetas): 125 €
     • Bakalėja: 300 €
     • Valgymas lauke: 125 eurai
     • Benzinas: 100 €
     • Sveikatos draudimas ir sveikatos priežiūros išlaidos: 200 EUR
     • Kita: 400 EUR
     • Sutaupoma: 900 €
3. Sudarykite savo biudžetą dabar. Remdamiesi stebėtomis išlaidomis ir savo žiniomis apie ankstesnes išlaidas, dabar nustatote, kokios sumos jums reikia kiekvienai kategorijai. Kiek savo pajamų norite išleisti kiekvienai kategorijai? Tam taip pat galite naudoti internetinę biudžeto pagalbą. Patikrinkite savo banko svetainę ir sužinokite, ar ji teikia biudžetinę pagalbą, arba pasinaudokite „Nibud“ biudžeto pagalba. Atminkite, kad kai kurios sąskaitos pateikiamos ne kiekvieną mėnesį, o kartą per metus, pavyzdžiui, kai kurie draudimo ir savivaldybių mokesčiai. Įtraukite šias išlaidas į savo biudžetą.
   • Savo biudžete sudarykite atskirus stulpelius, kuriuose nurodomos tikėtinos išlaidos ir patirtos išlaidos. Stulpelyje „Tikėtinos išlaidos“ nurodote, ką planuojate išleisti tam tikrai kategorijai. Tos sumos kiekvieną mėnesį turėtų būti vienodos. Stulpelyje „realizuotos išlaidos“ įrašote tai, ką iš tikrųjų išleidote. Šios sumos gali skirtis per mėnesį, priklausomai nuo to, kiek maisto produktų esate padarę, ar kaip dažnai buvote vakarienėje.
   • Daugelis žmonių į savo biudžetą įtraukia santaupas. Tada jie kiekvieną mėnesį atideda fiksuotą sumą. Ypač jei turite mažai arba visai nesaugote, tai išmintinga. „Nibud“ pataria kiekvieną mėnesį sutaupyti 10% grynųjų pajamų. Kiek sutaupyti yra gerai, priklauso nuo jūsų situacijos.
4. Būkite sąžiningas sau dėl savo biudžeto. Tai tavo pinigai. Taigi nėra prasmės meluoti sau, kiek išleidžiate. Vienintelis žmogus, kuris tave veikia tuo, esi tu pats. Jei visiškai neįsivaizduojate, ką išleidžiate, gali prireikti kelių mėnesių, kol susitvarkysite biudžetą. Tada sudarykite apytikslį, kuo geresnį biudžetą, ir laikui bėgant jį pakoreguokite.
   • Pavyzdžiui, jei į savo biudžetą įtraukiate, kad sutaupote 500 USD per mėnesį, tačiau jau iš anksto žinote, kad kiekvieną mėnesį bus sunku tai pasiekti, į savo biudžetą įtraukite realesnę sumą. Po kelių mėnesių vėl kritiškai pažvelk į savo biudžetą. Galbūt galite sumažinti tam tikras išlaidas, kad vis tiek galėtumėte pasiekti norimą taupymo sumą.
5. Stebėkite savo biudžetą. Daugybė išlaidų skiriasi per mėnesį. Dėl to sunku sudaryti gerą biudžetą. Todėl atidžiai stebėkite savo išlaidas, kad prireikus galėtumėte jas koreguoti.
   • Turėdami biudžetą, akys atsiveria, jei jos dar nebuvo atidarytos. Daugelis žmonių, kiek iš tikrųjų išleidžia, supranta tik parengę biudžetą, dažnai nesvarbiems dalykams. Turėdami šias žinias galite sumažinti nereikalingas išlaidas ir išleisti daugiau pinigų reikšmingiems dalykams.
   • Būkite pasirengę netikėtumams. Turėdami biudžetą suprantate, kad niekada nežinote, kada atsiras tam tikros išlaidos, tačiau vis tiek galite į šias išlaidas atsižvelgti. Jūs neplanuojate, kada suges jūsų skalbimo mašina, tačiau yra tikra, kad ji suges. Turėdami biudžetą, esate geriau pasirengę neplanuotoms, bet būtinoms išlaidoms.

2 dalis iš 4: sėkmingai išleiskite pinigus

1. Jei galite išsinuomoti, nepirkite. Kaip dažnai jūs nusipirkote DVD diską, kuris ilgus metus buvo dulkinamas spintelėje? Galite išsinuomoti knygas, žurnalus, DVD diskus, įrankius, vakarėlių reikmenis. Nuomodami, o ne pirkdami sutaupote dideles pirkimo išlaidas, daug vargo ir vietos saugykloje.
   • Nenuomokite atsitiktinai. Jei ką nors naudojate pakankamai dažnai, gali būti protingiau jį nusipirkti. Atlikite išlaidų analizę, kad įvertintumėte, ar galite išsinuomoti ar nusipirkti ką nors geresnio.
2. Jei galite sau tai leisti, sumokėkite dalį savo hipotekos. Daugeliui žmonių namas yra brangiausias dalykas, kurį jie kada nors įsigijo. Todėl gerai suprasti, kaip veikia jūsų hipoteka ir kada geriausia grąžinti papildomai. Už papildomą grąžinimą mokate mažiau palūkanų ir galiausiai galite sutaupyti pinigų.
   • Jei galite sumokėti papildomai, atlikite tai anksčiau, nei vėliau. Kuo anksčiau mokėsite papildomai, tuo mažiau mokėsite palūkanas.
   • Atkreipkite dėmesį į savo hipotekos sąlygas. Naudodamiesi kai kuriomis hipotekomis yra didžiausia suma, kurią galite grąžinti papildomai. Virš to mokate baudą, kuri gali būti nemaža.
   • Jei jūsų hipotekos palūkanos yra didesnės nei dabartinė hipotekos palūkanų norma rinkoje, paklauskite savo hipotekos teikėjo, ar galite konvertuoti hipoteką. Dažnai mokate baudą, tačiau jei palūkanų nauda yra pakankamai didelė, tai vis tiek gali būti įdomu. Jei negalite konvertuoti savo hipotekos į mažesnę palūkanų normą savo hipotekos teikėjui, patikrinkite, ar galite perkelti savo hipoteką kitam hipotekos teikėjui (tai vadinama „pervedimu“).
3. Supraskite, kad kreditinė kortelė yra naudinga, bet ne visada išmintinga. Naudodamiesi kreditine kortele, galite atlikti mokėjimus, kurie kitu atveju nebūtų įmanomi, pavyzdžiui, atostogaujant ar norint ką nors užsisakyti užsienio svetainėje. Tačiau nepamirškite, kad sumokėsite nemažas palūkanas už savo išlaidas, jei iš karto neapmokėsite kredito kortelės sąskaitos.
   • Pagalvokite apie savo kreditinę kortelę kaip apie grynuosius pinigus. Kai kurie žmonės apsimeta, kad jų kreditinė kortelė yra neribotas grynųjų pinigų automatas, leidžiantis išleisti pinigus nesijaudinant, kad gali sau tai leisti. Bet kokios išlaidos jūsų kredito kortele reiškia, kad jūs sukaupiate skolą kredito kortelių įmonėje. Jei mokėsite visą sąskaitą kiekvieną mėnesį, nieko blogo, bet jei mokėsite per vėlai, išlaidos greitai padidės.
   • Stebėkite, kokius tarifus mokate už kokias išlaidas. Jūsų kreditinių kortelių kompanija ima (kartais nemažus) tarifus už debeto korteles ir mokėjimus užsienyje. Net jei mokate kredito kortele per svetainę, tai gali kainuoti papildomus pinigus. Tada gali būti pigiau mokėti kitu mokėjimo metodu. Jei mokate ne savo valiuta, atkreipkite dėmesį į valiutos kursą, kurį naudoja jūsų kreditinių kortelių įmonė. Visus įkainius galite rasti savo kreditinių kortelių kompanijos svetainėje.
4. Išleisk tai, ką turi, o ne tai, ką tikiesi uždirbti. Jums gali kilti mintis, kad uždirbate daug, bet jei reguliariai esate minusuose, tai jums nepadeda. Svarbiausia pinigų leidimo taisyklė yra ta, kad jei nėra kritinės padėties, jūs išleidžiate tik turimus pinigus, o ne tuos, kuriuos tikitės kada nors turėti. Jei to laikysitės, išvengsite skolų ir būsite gerai pasirengę ateičiai.

3 dalis iš 4: Protingas investavimas

1. Pasinerkite į įvairias investavimo galimybes. Suaugęs supranti, kad finansinis pasaulis yra daug sudėtingesnis, nei galėtum įsivaizduoti vaikystėje. Investavimas yra pasaulis savaime; be „paprastų“ akcijų pirkimo, yra pasirinkimo sandoriai, ateities sandoriai ir garantijos. Kuo daugiau žinosite apie finansines priemones ir galimybes, tuo geriau galėsite rinktis investuodami pinigus ir geriau žinosite, kada žengti žingsnį atgal.
2. Pasinaudokite darbdavio siūlomais pensijų planais. Be įprastos senatvės pensijos, už kurią mokate privalomą įmoką, dažnai galite pasirinkti papildomą pensiją. Mokesčių lengvatos taikomos daugeliui iš jų: jūs mokate priemoką iš savo bruto atlyginimo, kad nemokėtumėte pajamų mokesčio už tą atlyginimo dalį.
   • Paklauskite savo pensijų fondo ar personalo skyriaus, kuriame dirbate. Pavyzdžiui, dėl partnerio pensijos ar invalidumo pensijos. Be mokesčių lengvatų, jūs galite gauti papildomą nuolaidą per savo darbdavį, pavyzdžiui, dėl neįgalumo draudimo.
3. Jei ketinate investuoti į akcijas, neloškite su savo pinigais. Daugelis žmonių, kurie pradeda investuoti, kasdien perka ir parduoda akcijas, kad tokiu būdu gautų nedidelį pelną. Tai gali būti gera taktika patyrusiems investuotojams, tačiau ji kelia didelę riziką ir yra labiau panaši į lošimus, o ne į investavimą. Kaip pradedantysis geriau eik ilgesniam laikui. Tai reiškia, kad pinigus jūs laikote tose pačiose atsargose metus ar net dešimtmečius.
   • Pažvelkite į verslo pagrindus. Koks yra jų likvidumas, kaip sėkmingi jų nauji produktai pastaraisiais metais, kaip jie elgiasi su savo darbuotojais, kokia strateginė partnerystė? Remdamiesi tuo, nuspręskite, ar norite investuoti į įmonę. Akcijų pirkimas yra daugmaž darant prielaidą, kad dabartinė akcijų kaina yra per žema ir kad akcijos ateityje kils.
   • Jei norite rizikuoti mažiau, rinkitės ne akcijas, o fondus. Per fondą investuojate į kelias įmones tuo pačiu metu, kad jūsų rizika būtų labiau paskirstyta. Jei visus pinigus susidedate į vieną akciją ir šios akcijos krenta iki visų laikų žemiausios ribos, jūs sukite. Jei visus pinigus įdėsite į 100 skirtingų akcijų, kelios akcijos gali nukristi jums per daug nepastebint. Tai yra tai, kaip fondas riboja riziką.
4. Įsitikinkite, kad turite gerą draudimą. Tikėkitės netikėtumo ir būkite pasiruošę. Niekada negali žinoti, kada netikėtai teks patirti didelių išlaidų. Geras draudimas gali padėti įveikti krizę. Patikrinkite, kurie draudimo polisai jums ir jūsų šeimai reikalingi, pavyzdžiui:
   • Gyvybės draudimas (kada turėtumėte mirti jūs ar jūsų partneris)
   • Sveikatos draudimas (pagrindinis draudimas yra privalomas Nyderlanduose; patikrinkite, kokių papildomų draudimo polisų jums gali prireikti)
   • Namų draudimas (dėl žalos jūsų namams)
   • Turinio draudimas (dėl vagystės ir turinio sugadinimo dėl gaisro, vandens ir kt.)
5. Patikrinkite, kokių papildomų pensijų yra. Galite sutaupyti darbdavio pensijų sistemoje. Jei esate savarankiškai dirbantis asmuo, yra fiskalinis pensijų rezervas. Jei nesitikite, kad po pensijos tokiu būdu gausite pakankamai pajamų, galite apsidrausti gyvybės draudimu.
   • Papildomi pensijų produktai dažnai yra investicijos į akcijas. Tai reiškia, kad esate priklausomas nuo grąžinamos sumos. Gauti gerą grąžą lengviau, jei investuojate ilgesnį laiką. Tai taip pat reiškia, kad geriau išimti tokį papildomą pensijos produktą iš anksto. Nelaukite, kol jums sueis 60 metų, kad pagalvotumėte, kiek jums reikės pinigų išėjus į pensiją.
   • Pasitarkite su finansų patarėju apie tam tikras pajamas garantuojančius produktus. Tada tikrai žinote, kokias pajamas gausite vėliau, iš anksto sutartu metų skaičiumi ar tol, kol gyvensite. Nežiūrėkite ne tik į save, bet ir į partnerį, jei toks yra. Naudojant kai kuriuos pajamų produktus, jūsų mirties atveju išmokos perduodamos partneriui.

4 dalis iš 4: taupymas

1. Atidėkite kuo daugiau pinigų. Nustatykite prioritetą taupymui. Stenkitės kiekvieną mėnesį sutaupyti bent 10% savo pajamų, net jei turite tik ribotą biudžetą.
   • Pagalvokite apie tai tokiu būdu: jei galite sutaupyti 10 000 USD per metus (tai yra mažiau nei 1 000 USD per mėnesį) 15 metų, tada turėsite 150 000 USD ir palūkanas po to. To pakanka sumokėti už vaikų koledžą ar didesnius namus.
   • Pradėkite taupyti jaunus. Net jei jūs dar mokotės mokykloje, taupymas yra svarbus. Žmonės, kurie gerai moka taupyti, tai vertina labiau kaip vertingą principą, o ne būtinybę. Jei pradėsite taupyti jauni ir protingai investuosite, kukli pradžia natūraliai taps puiki. Verta galvoti iš anksto.
2. Padarykite stiklainį kritinėms situacijoms. Taupymas yra ne daugiau ir ne mažiau kaip atidėjimas į šalį, kurių jums nereikia iškart. Jei turite daugiau pajamų, nei jums reikia, reiškia, kad nesate skolingi. Nebūti skolingam reiškia būti pasirengus ekstremalioms situacijoms. Nenumatytų atvejų santaupų dėžutė padeda jums, kai jums to labiausiai reikia.
   • Pagalvokite apie tai taip: tarkime, jūsų automobilis pasiduos, o remontas kainuoja 2000 eurų. Jei nebuvai tam pasirengęs, turėsi imti paskolą. Tada greitai sumokate 6 ar 7 procentų ar net didesnes palūkanas.
     • Jei nebūtumėte turėjęs skubios pagalbos indelio, nebūtumėte turėję imti paskolos ir mokėti palūkanų. Tikrai apsimoka būti pasiruošus.
3. Be kaupimo pensijai ir skubios pagalbos fondo, svarbu skirti nuo trijų iki šešių mėnesių įprastines išlaidas. Dar kartą taupymas yra pasirengimas netikėtumams. Jei netikėtai prarandate darbą, nenorite imti paskolos, kad galėtumėte sumokėti nuomą. Atidėjus tris, šešis ar net devynis mėnesius išlaidų, jūsų gyvenimas išliks, net jei susidursite su nesėkmėmis.
4. Kuo greičiau sumokėkite skolas. Nesvarbu, ar esate permokėję savo banko sąskaitą, ar turite studentų skolą, ar hipoteką, skola gali rimtai sutrukdyti jums sutaupyti. Būkite pirmas, sumokėjęs skolą, už kurią mokate didžiausias palūkanas. Kai ši skola bus sumokėta, pereisite prie skolos su didžiausiomis palūkanomis. Tęskite tokiu būdu, kol sumokėsite visas skolas.
5. Augink savo pensiją. Jei artėjate prie 50 metų ir dar nesusikaupėte pensijai, padarykite tai kuo greičiau. Jei pensiją kaupiate per darbdavį, paklauskite savo pensijų fondo, kiek papildomų pensijų galite sutaupyti.
   • Sutaupykite pensijai savo taupymo tikslų sąrašo viršuje, net virš savo vaikų mokymosi puodo. Jūsų vaikai gali dirbti ne tik studijas, bet ir paimti studentų paskolą, tačiau paskolos kaupimui nėra.
   • Jei neįsivaizduojate, kiek pinigų turėtumėte sutaupyti, kad gautumėte vėliau, galite pasinaudoti internetine skaičiuokle. Pavyzdžiui, Nyderlandų vyriausybės.
   • Klauskite finansų patarėjo patarimo. Jei norite padidinti pensiją, bet neįsivaizduojate, nuo ko pradėti, pasitarkite su finansų patarėju. Finansų patarėjas gali padėti jums susitvarkyti finansinę ateitį. Jūs mokate konsultavimo išlaidas, tačiau pas gerą patarėją tai atsiperka.

Patarimai

• Padarykite skirtingas pinigų dėžutes skirtingiems tikslams. Pavyzdžiui, fiksuotos išlaidos, išvykimas, apranga, taupymas ir mokymai. Padalinkite pajamas į skirtingus puodus. Pavyzdžiui, 60% už įprastą nuomą, 5% už išėjimą, 10% už taupymą ir pan. Šie taupyklės gali būti tikri ar skaitmeniniai. Vis daugiau ir daugiau bankų leidžia atidaryti kelias taupomąsias sąskaitas vienoje sąskaitoje, todėl galite lengvai sukurti skirtingus piggy bankus.
• Jei banke esate raudonoje vietoje dažniau, nei iš tikrųjų norite, paklauskite banko, ar galite užblokuoti sąskaitos pereikvojimą. Tai neleidžia išleisti daugiau pinigų nei turite.
• Ar norite sužinoti, kiek iš tikrųjų žinote apie pensiją? Tada atlikite šią viktoriną iš AFM.

Įspėjimai

• Negalima susigundyti pirkti šūsnis kreditinių kortelių. Jūs mokate metinį mokestį už kiekvieną kreditinę kortelę, o naudojant daugelį kreditinių kortelių labai lengva išleisti (daug) daugiau pinigų nei turite. Verčiau rinkitės vieną ar dvi geras kreditines korteles.