Turinys

• Žingsniai
• Patarimas

Finansų patarėjas gali padėti planuoti konkretų tikslą, pvz., Pensiją ar investicijas. Jie taip pat gali patarti daugeliu kitų finansinių klausimų, tokių kaip mokesčiai, santaupos, draudimas ir kt. Nors samdyti finansų patarėją prieš priimant sudėtingus sprendimus visada yra protinga. Taip, tačiau išmokus finansinį planavimą ne tik lengviau suprasti ir tvarkyti asmeninius finansus, bet ir sutaupyti tam tikrų profesionalių mokesčių.

Žingsniai

1 dalis iš 6: Nustatykite finansinius tikslus

1. 

   Nurodykite savo pagrindinius finansinius ir asmeninius tikslus. Norėdami sukurti patikimą finansinį planą, turite aiškiai žinoti savo tikslus. Bendri finansiniai tikslai: pensijų planavimas, mokyklos išlaidos, būsto pirkimas, šeimos palikimo sukūrimas, „draudimo tinklo“ sukūrimas išlaidoms padengti. netikėti įvykiai, nelemti įvykiai ar pokyčiai gyvenime.
   • Internete galite ieškoti formų, kurios padės nustatyti jūsų finansinius tikslus.

2. 

   
   
   Tiksliai nustatykite tikslus, kuriuos norite pasiekti. Įsitikinkite, kad tikslai atitinka SMART principus. Tai pirmosios žodžių raidės Sspecifinis (konkretus), mlengvai išmatuojamas (išmatuojamas), apasiekiamas (tinkamas), realistinis (praktinis) ir ttik (ribotas laikas).
   • Pavyzdžiui, jūs dabar netaupote pinigų, o jūsų tikslas yra sutaupyti daugiau. Tikslas išleisti 5% savo mėnesinių pajamų taupymui yra ne tik konkretus, bet ir išmatuojamas (galite lengvai pamatyti, ar galite tai pasiekti), ir tai įmanoma per protingą laiką .
   • Užrašykite savo tikslus. Tai ne tik padeda prisiminti, bet ir daro atsakingą. Geras planas turėtų apimti trumpalaikius, vidutinės trukmės ir ilgalaikius tikslus.

3. 

   
   
   Nustatykite, kiek pinigų reikia norint pasiekti pagrindinius tikslus. Norint, kad finansinis planas veiktų sėkmingai, būtina nustatyti pinigų sumą, išleistą jūsų tikslams. Tai reiškia, kad reikia pasirinkti tikslą ir jį perfrazuoti.
   • Pavyzdžiui, bendras finansinis tikslas yra suplanuoti pensiją, kai jums bus 60 ar 65 metai. Nors dažnai manoma, kad 70–80% dabartinių pajamų yra tinkamas pensinių pajamų tikslas, kiti teigia, kad tai yra 50–60% vedusio asmens pajamų ir 60–80 proc. 70% vieno asmens pajamų yra protingesnės.
   • Pavyzdžiui, JAV, jei jūsų dabartinės metinės pajamos yra 80 000 USD ir esate nesusituokę, tada jūsų pensijos pajamos gali siekti apie 40 000 USD per metus, remiantis 50%. ant. Štai pavyzdys, kaip aiškinti tikslą (išeiti į pensiją sulaukus 65 metų) į konkrečią sumą (50 000 USD per metus). Kai tai žinosite, galėsite sukurti planą, kuriame bus nurodyta, kiek pinigų turite sutaupyti ir (arba) investuoti, kad papildytumėte kitus pensijų pajamų šaltinius, kad pasiektumėte 50 000 USD per metus.
   • Internetu galite ieškoti formų, kurios padėtų apskaičiuoti pensinio amžiaus poreikius ir kitus tikslus.
   skelbimas

2 dalis iš 6: Dabartinės finansinės padėties nustatymas

1. 

   
   
   Apskaičiuokite savo nekilnojamojo turto vertę. Realusis nuosavas kapitalas nustatomas atimant jūsų įsipareigojimus iš turto vertės. Šis skaičius tiksliai pasakys apie jūsų dabartinę finansinę padėtį ir padės priimti teisingus sprendimus bei pasiekti tikslus. Galite susikurti paprastą skaičiuoklę, kad apskaičiuotumėte savo tikrąjį turtą, arba rasti formą internete.
   • Pirmiausia sukurkite du stulpelius - kreditą ir debetą.

2. 

   Savybių sąrašas. Turtas yra tiesiog viskas, kas jums priklauso, tai gali būti grynieji pinigai, taupomosios ir čekinės sąskaitos, pensijų fondai, nekilnojamasis turtas, asmeninis turtas, investicijos ir kt. .
   • Šalia kiekvienos turto klasės nurodykite jos vertę. Pavyzdžiui, jei turite namą, užsirašykite šalia esančio namo vertę. Tas pats taikoma ir kitų rūšių turtui, pavyzdžiui, akcijoms ar automobiliams.
   • Sudarykite visas anksčiau nurodytas vertes, kad rastumėte bendrą turimo turto vertę.

3. 

   Išvardinkite savo skolas. Skola apima įmokas, kredito paskolas, studentų paskolas, automobilių paskolas, asmenines paskolas ir kt.
   • Pridėkite visas anksčiau nurodytas vertes, kad rastumėte bendrą skolą.

4. 

   Iš bendros vertės atimkite visą skolą. Rezultatas yra jūsų grynoji vertė. Jei tai neigiamas skaičius, esate skolingi daugiau nei turite. Ir atvirkščiai, jei turite 100 000 USD ir esate skolingi 50 000 USD, tada jūsų grynoji vertė yra 50 000 USD. Jei jūsų finansinis planas vyks ir jūs sutaupysite daugiau, jūsų turtas padidės (padidėjus santaupoms), o jūsų skola sumažės (atsikratant skolų). skelbimas

3 dalis iš 6: Mėnesio biudžeto skaičiavimas

1. 

   
   
   Nuspręskite dėl finansinio planavimo. Nekilnojamojo turto skaičiavimai rodo jūsų kredito ir skolos vaizdą. Tačiau dar svarbiau, kad kiekvieną mėnesį žinotumėte grynuosius pinigus. Tai padės jums sekti mėnesines išlaidas, o visų šių duomenų apskaita tiksliai nurodys, kur rasti santaupų. Tai yra pagrindinė bet kurio finansinio plano dalis.

2. 

   
   
   Nustatykite pajamų šaltinius. Išvardinkite mėnesinių pajamų šaltinius (atlyginimas, vaiko išlaikymas ir kt.) Suskaičiuokite juos visus, kad rastumėte visas mėnesio pajamas.

3. 

   Nustatykite savo mėnesines išlaidas. Šį skyrių turėtumėte rūšiuoti į daiktus. Pavyzdžiui, skiltyje „būstas“ galite įvesti nuomos ar hipotekos, būsto ar nuomininko draudimą ir komunalines paslaugas, tokias kaip elektra, vanduo ir kt .; Skyriuje „Kelionės“ galite išvardyti automobilio įmokas, dujų sąnaudas, priežiūros mokesčius ir automobilio draudimą. Pridėkite juos visus, kad sužinotumėte bendrą mėnesio kainą. Nepamirškite įtraukti tokių dalykų kaip pramogos, maistas, drabužiai, mokėjimai kreditinėmis kortelėmis, mokesčiai ir kitos netikėtos išlaidos.

4. 

   
   
   
   
   Apskaičiuokite atsitiktines ir kintamas išlaidas. Atminkite, kad kai kurios išlaidos yra „fiksuotos“ (vienodos arba beveik vienodos kiekvieną mėnesį), tačiau kitos yra kintamos (dažnai keičiasi arba įvyksta netikėtai). Skaičiuodami biudžetą, turėsite įtraukti kintamąsias išlaidas, įskaitant išlaidas, kurios vyksta ne kas mėnesį.
   • Galite išvardyti kintamąsias išlaidas, patirtas per daugelį mėnesių, jas visas susumuoti ir padalyti vienodai iš mėnesių skaičiaus. Rezultatas bus vidutinis kintamųjų išlaidų skaičius, kurį galėsite įtraukti į savo mėnesio biudžetą.

5. 

   
   
   Iš visų pajamų atimkite visas išlaidas. Jei jūsų pajamos viršys jūsų išlaidas, turėsite likutį, kurį galėsite sutaupyti, investuoti ar suvartoti, atsižvelgdami į savo finansinius tikslus. Jei jūsų išlaidos yra didesnės nei jūsų pajamos, peržiūrėkite savo biudžetą ir išsiaiškinkite, kokias išlaidas galima sumažinti.
   • Jei nežinote tikslių savo pajamų ir (arba) išlaidų, keletą mėnesių turite sekti, kad gautumėte duomenis.
   • Reguliariai peržiūrėkite ir atnaujinkite savo biudžetą. Nepamirškite pridėti naujų išlaidų ir ištrinti daugiau jokių išlaidų.
   skelbimas

4 dalis iš 6: Sutaupykite pinigų

1. 

   
   
   Uždirbkite pinigų, kuriuos sutaupote. Nepaisant jūsų finansinių tikslų, taupymas vis tiek yra svarbus. Nesvarbu, ar planuojate įsigyti būstą, anksti išeiti į pensiją ar investuoti į vaikų ugdymą, taupymas yra pagrindinis būdas pasiekti savo tikslus.
   • Norėdami tai padaryti, peržiūrėkite biudžetą. Pažvelkite į savo mėnesines išlaidas ir sužinokite, kokias nereikalingas išlaidas galite sumažinti. Pavyzdžiui, jei valgote restoraną tris kartus per mėnesį arba kasdien nusipirkote pietus darbe, dabar turėtumėte nuspręsti valgyti restoraną tik kartą per mėnesį arba atsinešti pietus iš namų į darbą.
   • Pažvelkite į savo biudžetą ir nuspręskite, kas yra „norima“ ir kas „reikalinga“. Siekite „norų“, kad sutaupytumėte. Taip pat pažiūrėkite į daiktus, kurie, jūsų manymu, yra „reikalingi“, ir paklauskite savęs, ar jie tikrai reikalingi. Pavyzdžiui, reikalingas mobilusis telefonas, tačiau jums gali prireikti 3 GB plano, o jums reikės tik 1 GB plano.

2. 

   Išmokite taupymo įpročių. Pirmiausia atidarykite padengtą sąskaitą patikimuose bankuose. Ekspertai rekomenduoja pritaikyti šūkį „pirmiausia sumokėk sau“, tai yra, už kiekvieną mokėjimo laikotarpį jūs būtinai turite išleisti tam tikrą pinigų sumą, kad sutaupytumėte kaip plano dalį. Galite bendradarbiauti su keliais bankais, kad šiuo tikslu automatiškai atsiimtumėte sumą iš čekio.
   • Sutaupykite jums patogią sumą, kuri atitiktų jūsų poreikius ir jūsų biudžetą. Laikui bėgant jūsų santaupos gali padidėti (arba sumažėti). Svarbu turėti ką sutaupyti, net jei tai ir nedidelė suma.
   • Dešimt procentų jūsų pajamų yra tinkama suma norint pradėti, tačiau kiek galite sutaupyti, mažiau yra mažiau.
   • Net ir nedidelei pinigų sumai, sukauptai palūkanas uždirbančioje sąskaitoje (atsiskaitomojoje sąskaitoje, taupomojoje sąskaitoje, indėlių sąskaitoje ir kt.), Naudos iš sudėtinių palūkanų - tai yra, bus pridedamos pradinio kapitalo palūkanos. pridedant kapitalą, tada uždirbant palūkanas ir pan. - dar labiau padidinant bendrą sąskaitos vertę.
   • Pratimai prie daug pripras. Kiekvieną mėnesį sutaupę šiek tiek pinigų arba taikydami metodą „mokėk pirmiausia“, palaipsniui viskas tampa automatiška, ir jūs išmoksite gyventi be savo santaupų, tarsi neturėtumėte. tai. Laikykite savo santaupas būtinomis išlaidomis, tokiomis kaip nuoma ar hipoteka.

3. 

   Įsteigti skubios pagalbos fondą. Ekspertai rekomenduoja sutaupyti šiek tiek pinigų, kad prireikus bent tris mėnesius išleistų kaip skubios pagalbos fondą, prarandant darbą ar susirgus ir pan. Laikykite šį fondą draudžiamoje sąskaitoje, kad tilptų saugus ir paruoštas naudoti, kai reikia.
   • Taip pat galite apsisaugoti nuo finansinių problemų užsiregistruodami tinkamame draudime. Jei turite klausimų apie būsto savininko / nuomininko draudimą, sveikatos draudimą, gyvybės draudimą, nedarbo draudimą, nedarbingumo draudimą ar automobilio draudimą, pasitarkite su savo darbdaviu. susijusios priežasties.

4. 

   
   
   Pasinaudokite visais specialiais taupymo privalumais. Pasinaudokite, jei vyriausybė ar darbdavys skatina taupyti (pavyzdžiui, skatina mokytis ar išeina į pensiją). Jei vyriausybė ar darbdavys prisideda prie taupymo planų ar siūlo kitų paskatų (pvz., Mokesčių lengvatas), tai gali padėti priartėti prie savo finansinių tikslų.
   • Pavyzdžiui, JAV jūsų 401 (k) pensijos sąskaitą gali padidinti darbdavys, sumokėdamas sumą, lygią jūsų įvestai sumai. Panašiai kiekvienas gali atidaryti asmeninę pensijų sąskaitą (IRA) ir mėgautis mokesčių lengvatomis.
   skelbimas

5 dalis iš 6: Finansinės investicijos

1. 

   
   
   Apsvarstykite galimybę investuoti. Investavimas yra būtina daugelio finansinių planų dalis, leidžianti greičiau pasiekti savo finansinius tikslus iš mažesnių pinigų per pelną. Tačiau taip pat turėtumėte atkreipti dėmesį, kad kiekviena investicija yra rizikinga ir galite prarasti pinigus.
   • Populiarios investavimo sritys yra akcijos, investiciniai fondai, obligacijos, nekilnojamasis turtas ir žaliavos.
   • Kiekviena investicijų rūšis turi skirtingą pelno, išlaidų ir rizikos potencialą.
   • Galite investuoti pinigus į įvairias investicijas (pvz., Obligacijas, akcijas ir investicinius fondus) per bankus, brokerius ir kartais tiesiogiai per korporacijas, vyriausybes ar savivaldybes.
   • Šiuo metu yra daugybė investicijų rūšių, kuriomis galima prekiauti tik internetu, tačiau yra daugybė investicinių brokerių, su kuriais galite tiesiogiai kreiptis. Tačiau tikėtina, kad mokestis už individualią konsultaciją bus didesnis nei už operacijas, kurias pats atliekate internete.

2. 

   
   
   Suprasti skirtingas investicijų rūšis. Nors išvardytų tiek daug investicijų rūšių, yra trys svarbios investicijų rūšys: akcijos, obligacijos ir investiciniai fondai.
   • Atsargos reiškia nuosavybę įmonėje. Pirkdami akcijas, jūs perkate dalį verslo, o jo vertė didėja arba mažėja, priklausomai nuo to, kiek žmonių nori pirkti ar parduoti. Dėl šios priežasties atsargos gali būti nepastovios, ir nors akcijos paprastai yra pelningesnės nei bet kurios kitos rūšies investicijos (vidutinė metinė grąža nuo 1029 m. Yra 8%), jie taip pat gali smarkiai nuvertėti per metus. 2008 m. JAV akcijos krito 50%. Akcijos yra geras pasirinkimas ilgalaikiams investuotojams, pavyzdžiui, besirengiantiems išeiti į pensiją.
   • Obligacijos yra skolos investavimo forma. Paskolindami pinigus vyriausybei ar įmonei, perkate obligacijas. Mainais gausite palūkanas už pasiskolintus pinigus, paprastai mokamus kasmet ar pusmetį. Paprastai obligacijos yra mažiau rizikingos nei akcijos.
   • Investicinis fondas yra investicijų (dažniausiai akcijų) rinkinys, kurį valdo profesionalus investuotojas. Fondo pirkimas reiškia, kad įsigijote nuosavybės teisę į akcijų krepšelį, ir tai, ar uždirbate, ar prarandate pinigus, priklauso nuo to, kaip veikia krepšeliai. Investiciniai fondai yra geras pasirinkimas pasyviems investuotojams, nes jums bus naudinga iš įvairių šaltinių, o pirkdami, parduodami ir valdydami portfelius, remkitės profesionaliu valdytoju, remdamiesi rinkos sąlygas ir jų strategijas. Tačiau jūs turite sumokėti mokestį.

3. 

   Nustatykite, kiek rizikos jums gali kilti. Kiekviena investicija yra rizikinga, todėl prieš investuojant svarbu žinoti, kaip rizikinga įdėti savo prakaito ir ašarų pinigų.
   • Išnagrinėkite savo tikslus, kad galėtumėte priimti sprendimus. Pavyzdžiui, jei taupote šešis mėnesius atostogų metu, investuoti į akcijas tikriausiai yra blogas sprendimas, nes akcijos yra labai rizikingos ir laikui bėgant gali labai svyruoti. vietos. Tai reiškia, kad jūs galite turėti galimybę greitai pasiekti savo taupymo tikslą, turėdami nedidelę santaupą, bet ir galimybę, kad dėl investicijų praradimo gali tekti atidėti atostogas. daug. Galbūt geriau investuoti į obligacijas (mažesnė rizika), ar net tiesiog laikyti pinigus didelių palūkanų kaupiamojoje sąskaitoje.
   • Bendra taisyklė, pagrįsta patirtimi, yra ta, kad kuo didesnė potenciali grąža, tuo didesnė rizika - tai taip pat reiškia, kad kuo mažesnė rizika, tuo mažesnė potenciali grąža.
   • Santykinai „saugias“ investavimo formas sudaro taupomosios sąskaitos ir JAV iždo obligacijos. Akcijos dažniausiai duoda didesnę grąžą, tačiau taip pat yra rizikingos. Investiciniai fondai sumažina investavimo į įvairiausias akcijas ir vertybinius popierius riziką ir gali būti geras pasirinkimas ilgalaikėms investicijoms.
   • Niekada neinvestuokite pinigų, reikalingų trumpam laikotarpiui, ir neišleiskite būtiniausiems daiktams, tokiems kaip maistas, nuoma ar dujos.

4. 

   Pasirinkite tinkamas investicijas. Žinodami savo tikslus, suprasdami savo investavimo tipus ir žinodami toleranciją rizikai, galite pasirinkti investavimo tipą.
   • Investuoti į akcijas yra tinkama, jei turite vidutinės ar didelės rizikos toleranciją ir planuojate taupyti ilgą laiką. Pavyzdžiui, jei kaupiate pensijų planą, verta pagalvoti apie akcijų pirkimą. Atminkite, kad ne visos akcijos yra didelės rizikos. Pavyzdžiui, investuoti į mažą (nerekomenduojamą) farmacijos įmonę gali būti labai rizikinga, tuo tarpu investuoti į dideles įmones, turinčias stabilų pinigų srautą ir rinkos konkurencingumą, pavyzdžiui, Martas, „Wells Fargo“ ar „Coca-Cola“ gali būti mažiau rizikingi.
   • Jei neturite laiko, komforto ar tolerancijos rizikai įsigyti asmeninių akcijų, pagalvokite apie investicinį fondą. Tokio tipo investicijos yra tinkamos vidutinės trukmės ir ilgalaikiams tikslams, pvz., Pensijai ar taupymui jūsų vaikų ugdymui, tačiau „pasyvesnės“, ir jus paprastai reikia tikrinti tik kas metus ar pusmetį. kad investicijos veiktų taip, kaip norite jūs. Galite sužinoti apie investicinius fondus ir investuoti per internetinį brokerį arba apsilankyti banke ar finansų patarėjuje, iš kurio galite pasirinkti.
   • Obligacijos tinka mažos rizikos asmenims, kurie nori išsaugoti savo santaupas, tačiau vis tiek auga mažu, bet pastoviu greičiu. Svarbu pažymėti, kad obligacijos yra bet kuriame portfelyje, o 20–40 metų žmonės dažnai turėtų investuoti į didesnes akcijas ir investicinius fondus, o Netoli pensijos turėtumėte pereiti prie obligacijų, kad išsaugotumėte savo santaupas. Obligacijos gali būti veiksmingas būdas subalansuoti portfelius ir sumažinti riziką. Gera nykščio taisyklė yra atimti 100 iš savo amžiaus, ir tai yra procentas, kurį turėtumėte laikyti atsargoje.

5. 

   Paįvairinkite savo investicijas. Ne visi ekonomikos sektoriai per tą patį laikotarpį pasirodė vienodai gerai (arba blogai). Jei paskirstote įvairius skirtingų tipų finansinius portfelius, galite sumažinti riziką prarasti visą savo vertę tuo atveju, jei žlugs viena ar kelios jūsų investicijų dalys. Šis požiūris vadinamas diversifikacija.
   • Pavyzdžiui, išėjimo į pensiją planas gali apimti įvairiausias investicijas, įskaitant investicinius fondus, akcijas ir taupomąsias sąskaitas. Tokiu atveju ilgalaikio tikslo investicinis fondas galėtų sutaupyti nuostolius, jei į pensijų planą investuotos asmeninės akcijos nuvertėtų. Taupomojoje sąskaitoje laikomi pinigai, nors ir mažai palūkanos, yra garantuoti ir prireikus gali būti lengvai atgaunami.
   skelbimas

6 dalis iš 6: sutelkti dėmesį į patikimus finansinius sprendimus

1. 

   Gerai pagalvokite priimdami finansinius sprendimus. SAVED (Stop - Stop, Ask - Ask, Verify - Verify, Estimate - Estimate, Decile - Decision) metodas yra pagrindinis principas priimant finansinius sprendimus:
   • Prieš priimdami sprendimus, sustokite ir skirkite šiek tiek laiko pagalvoti. Neleiskite pardavėjams, brokeriams ir pan. Daryti spaudimą. Pasakykite jiems (ir sau), kad jums reikia laiko pagalvoti.
   • Klauskite apie išlaidas (mokesčius, rinkliavas, garantijas ir kt.) Ir riziką. Įsitikinkite, kad žinote blogiausią įmanomą scenarijų.
   • Patikrinkite visą informaciją, kad užtikrintumėte tikslumą ir patikimumą.
   • Apskaičiuokite to sprendimo kainą ir pagalvokite, ar jis tinkamas jūsų biudžetui.
   • Nuspręskite, ar manote, kad tai prasminga.

2. 

   Būkite atsargūs naudodami kreditines korteles. Kartais paskola gali būti geras pasirinkimas - pirkti namą, mokėti už mokyklą ar pirkti, pavyzdžiui, būtiniausius daiktus. Tačiau skolinantis - ypač didelių palūkanų skolos - sumažės tikroji jūsų turto vertė ir sulėtės kai kurių finansinių tikslų įgyvendinimas.
   • Negalima piktnaudžiauti kreditinėmis kortelėmis. Stenkitės išleisti tik uždirbtus pinigus.
   • Kuo greičiau sumokėkite savo didelių palūkanų skolą. Tai gali būti geriausia finansų augimo taktika ilgainiui, nes net ir gerų investicijų dažnai nepakanka, kad būtų galima sumokėti dideles palūkanas.
   • Jei turite kelias kredito sąskaitas, pabandykite pirmenybę teikti išankstiniam mokėjimui už tą, kurios palūkanos yra didžiausios.

3. 

   
   
   Kai reikia, kreipkitės į patikimą patarimą. Paprastai jūs galite sėkmingai atlikti savo finansinį planavimą, tačiau jei neturite laiko tyrinėti ir valdyti savo finansų, nežinokite, nuo ko pradėti, ar jei turite staigmeną. (pvz., paveldėjimas ar liga), turėtumėte apsvarstyti galimybę kreiptis į atestuotą finansų patarėją.
   • Saugokitės nepatikimų patarimų, investicijų ir kt. Jei pasiūlymas skamba taip gerai, kad yra neįtikėtinai teisingas, greičiausiai taip ir yra.
   skelbimas

Patarimas

• Finansų planavimo įstatymai, reglamentai ir procedūros gali labai skirtis, priklausomai nuo jūsų gyvenamosios ir (arba) darbo vietos. Prieš priimdami finansinius sprendimus, turite gerai žinoti šią informaciją ir pasitarti su ekspertu, jei kas nors nesuprantama.